Immer mehr Menschen in Deutschland haben keinen festen Wohnsitz – sei es, weil sie viel reisen, als digitale Nomaden arbeiten, sich in einer Übergangssituation befinden oder aus anderen persönlichen Gründen keine Meldeadresse angeben können. Trotzdem ist ein Bankkonto unverzichtbar: für Gehaltszahlungen, Überweisungen, Mietkautionen oder Onlineeinkäufe. Doch wie lässt sich ein Onlinekonto eröffnen, wenn kein fester Wohnsitz vorhanden ist? In diesem Ratgeber erfährst du, welche Möglichkeiten es gibt, welche Banken dafür infrage kommen und worauf du achten solltest.
1. Warum ein Konto ohne festen Wohnsitz wichtig ist
Auch ohne feste Meldeadresse brauchst du ein Konto, um am modernen Zahlungsverkehr teilnehmen zu können. Ohne Bankkonto ist es schwierig, Gehälter oder Sozialleistungen zu empfangen, Rechnungen zu bezahlen oder bargeldlos einzukaufen.
- Schnelle Kontoeröffnung – oft komplett digital, ohne Filialbesuch.
- Zugang weltweit – ideal für Reisende und Nomaden.
- Digitale Verwaltung – Überweisungen, Daueraufträge und Kartenverwaltung per App.
- Günstige Gebühren – viele Anbieter sind kostenlos oder sehr günstig.
2. Rechtliche Grundlagen in Deutschland
In Deutschland besteht seit 2016 ein Rechtsanspruch auf ein Basiskonto (§ 31 Zahlungskontengesetz). Das bedeutet: Jeder, der sich rechtmäßig in der EU aufhält – auch ohne festen Wohnsitz – darf ein Zahlungskonto eröffnen.
Die Bank darf dich nicht allein wegen einer fehlenden Meldeadresse ablehnen, muss aber eine Zustelladresse verlangen. Diese kann sein:
- Die Adresse eines Freundes oder Verwandten
- Eine Postanschrift bei einer sozialen Einrichtung
- Ein Postfach bei der Deutschen Post oder privaten Anbietern
3. Herausforderungen bei der Kontoeröffnung ohne Wohnsitz
- Identitätsprüfung: Banken müssen deine Identität prüfen (KYC). Ohne Wohnsitznachweis gestaltet sich dies manchmal schwierig.
- Bonitätsprüfung: Bei einigen Banken erfolgt eine Schufa-Abfrage. Bei negativer Bonität kann die Kontoeröffnung verweigert werden – außer beim Basiskonto.
- Akzeptanz digitaler Adressen: Nicht jede Bank akzeptiert Postfächer oder C/O-Adressen.
4. Geeignete Kontoarten für Menschen ohne festen Wohnsitz
4.1 Basiskonto bei Filialbanken
Das Basiskonto ist ein gesetzlich vorgeschriebenes Konto mit grundlegenden Funktionen (Ein- und Auszahlungen, Überweisungen, Lastschriften). Geeignete Anbieter: Deutsche Bank, Postbank, Sparkassen, Volksbanken.
4.2 Onlinekonten von Direktbanken
Viele Direktbanken bieten Onlinekonten an, die sich komplett digital eröffnen lassen. Hier genügt oft eine Identitätsprüfung per VideoIdent oder PostIdent.
- N26 (deutscher IBAN, App-basiert)
- bunq (NL-IBAN, weltweit verfügbar)
- Revolut (EU-IBAN, Multiwährungskonto)
4.3 Prepaid- und Guthabenkonten
Prepaidkonten funktionieren ohne Dispo und oft ohne Schufa-Abfrage. Geeignete Anbieter: PayCenter, Viabuy, Monese.
5. Schritt-für-Schritt: Onlinekonto eröffnen ohne festen Wohnsitz
- Anbieter auswählen – Prüfe, ob die Bank Onlineeröffnungen ohne Wohnsitz akzeptiert. Achte auf Gebühren, Kartenarten und App-Funktionen.
- Zustelladresse angeben – Wähle eine verlässliche Adresse, an die Karten und Dokumente gesendet werden können.
- Identitätsprüfung durchführen – Per VideoIdent oder PostIdent in einer Postfiliale.
- Konto freischalten – Nach erfolgreicher Prüfung wird das Konto aktiviert.
6. Tipps für eine reibungslose Kontoeröffnung
- Halte Ausweis/Reisepass und eine aktuelle Zustelladresse bereit.
- Berufe dich auf dein Recht nach dem Zahlungskontengesetz, falls die Bank ablehnt.
- Onlinebanken sind oft flexibler und schneller.
- Bei Schufa-Problemen besser ein Guthabenkonto wählen.
7. Häufige Fragen (FAQ)
Kann ich ein Konto ganz ohne Adresse eröffnen? Nein, eine Zustelladresse ist immer nötig.
Muss ich mich in Deutschland aufhalten? Für ein Basiskonto ja. Internationale Anbieter wie Wise sind flexibler.
Kann die Bank mein Konto kündigen? Ja, wenn keine gültige Zustelladresse mehr vorliegt oder Vertragsbedingungen verletzt werden.
8. Fazit
Ein Onlinekonto ohne festen Wohnsitz ist in Deutschland möglich – dank gesetzlicher Regelungen sogar dein Recht. Mit der richtigen Vorbereitung, einer verlässlichen Zustelladresse und der Auswahl eines passenden Anbieters kannst du schnell und unkompliziert ein Konto eröffnen. Besonders Onlinebanken und Guthabenkonten sind hier flexibel und ideal für mobile oder schwierige Lebenssituationen.