Viele Selbstständige stehen vor einer besonderen Herausforderung: Sie benötigen ein Geschäftskonto, doch aufgrund von negativer Schufa, Zahlungsschwierigkeiten oder fehlender Bonität wird die Kontoeröffnung bei klassischen Banken oft abgelehnt.
In diesem Artikel erfährst du, warum Selbstständige oft Probleme bei der Kontoeröffnung haben, welche rechtlichen Möglichkeiten bestehen und welche Banken und Fintechs auch mit negativer Schufa ein Konto anbieten.
1. Warum ist ein Konto ohne Schufa für Selbstständige so wichtig?
Ein Geschäftskonto ist für Selbstständige unverzichtbar, um:
- Zahlungseingänge von Kunden professionell abzuwickeln
- Ausgaben und Einnahmen sauber zu trennen
- Rechnungen zu bezahlen
- Buchhaltung und Steuererklärungen zu vereinfachen
Fehlt ein Geschäftskonto, leidet nicht nur die Organisation, sondern oft auch das Vertrauen der Kunden. Wer keine professionelle Bankverbindung angeben kann, wirkt schnell unseriös.
2. Warum haben Selbstständige mit negativer Schufa Probleme?
Banken sind verpflichtet, vor der Kontoeröffnung eine Bonitätsprüfung durchzuführen. Bei Selbstständigen kommt es dabei häufig zu Problemen, weil:
- Unregelmäßige Einkünfte ein höheres Risiko für Banken darstellen.
- Offene Forderungen oder Mahnverfahren in der Schufa sichtbar sind.
- Die Bank befürchtet, dass ein Dispo-Kredit nicht zurückgezahlt werden kann.
Viele Banken lehnen deshalb die Eröffnung eines Geschäftskontos ab oder bieten nur eingeschränkte Konten an.
3. Rechtliche Grundlage: Das Basiskonto
Seit 2016 sind Banken in der EU verpflichtet, jedem Verbraucher – auch mit negativer Schufa – ein Basiskonto anzubieten.
Wichtige Punkte:
- Das Basiskonto kann nicht ohne wichtigen Grund abgelehnt werden.
- Es bietet grundlegende Funktionen wie Einzahlungen, Überweisungen und Lastschriften.
- Allerdings: Viele Banken bieten das Basiskonto nur für Privatkunden, nicht für Geschäftszwecke, an.
Für Selbstständige bedeutet das: Ein Basiskonto ist oft nur als Übergangslösung geeignet.
4. Kontoarten ohne Schufa für Selbstständige
Es gibt verschiedene Kontotypen, die auch ohne Schufa-Auskunft eröffnet werden können:
- Online-Geschäftskonten von Fintechs
- Schnelle Online-Anmeldung
- Keine oder nur geringe Bonitätsprüfung
- Meist reine Guthabenkonten ohne Kreditrahmen
- E-Wallet-Konten mit IBAN
- Anbieter wie Wise oder Payoneer
- Ermöglichen internationalen Zahlungsverkehr
- Keine klassische Banklizenz, aber reguliert in der EU oder UK
- Prepaid-Geschäftskonten
- Funktionieren wie ein Guthabenkonto
- Keine Überziehung möglich
- Ideal für volle Kostenkontrolle
5. Vorteile eines Kontos ohne Schufa für Selbstständige
- Schnelle Eröffnung: Meist innerhalb weniger Stunden online möglich
- Kein Risiko einer Ablehnung: Bonität spielt nur eine geringe Rolle
- Kostentransparenz: Feste monatliche Gebühren statt Dispozinsen
- International nutzbar: Viele Anbieter ermöglichen Zahlungen in Fremdwährungen
- Integration: Oft mit Buchhaltungssoftware verknüpfbar
6. Nachteile im Vergleich zu klassischen Geschäftskonten
- Kein Dispokredit: Keine kurzfristige Liquidität möglich
- Begrenzte Bargeldfunktionen: Ein- und Auszahlungen oft nur eingeschränkt
- Teilweise höhere Gebühren: Besonders bei Auslandsüberweisungen
- Eingeschränkte Reputation: Manche Geschäftspartner bevorzugen klassische Banken
7. Anbieter-Vergleich: Geschäftskonto ohne Schufa
| Anbieter | Kontoführung | IBAN | Bargeld | Buchhaltungs-Integration | Besonderheiten |
|---|---|---|---|---|---|
| N26 Business Standard | kostenlos | DE | Ein-/Auszahlung über Partner | ja | Mastercard inklusive |
| Qonto | ab 9 €/Monat | DE | begrenzt möglich | ja | speziell für Selbstständige |
| Finom | ab 5 €/Monat | DE | nein | ja | Cashback auf Zahlungen |
| Wise Business | keine Grundgebühr | BE (EU) | nein | ja | sehr günstig bei Fremdwährungen |
| Payoneer | kostenlos | EU/US | nein | ja | ideal für internationale Kunden |
(Stand: 2025, Angaben ohne Gewähr)
8. Tipps zur Kontoauswahl für Selbstständige mit negativer Schufa
- Gebühren vergleichen: Monatliche Grundgebühr und Kosten für Transaktionen prüfen.
- Buchhaltungsfunktionen: Anbindung an DATEV oder andere Tools spart Zeit.
- Internationale Nutzung: Bei Auslandskunden auf günstige Fremdwährungskosten achten.
- Supportqualität: Kundenservice sollte schnell erreichbar sein.
- Seriosität: Nur Anbieter mit offizieller Lizenz oder EU-Zulassung wählen.
9. Schritt-für-Schritt: Konto ohne Schufa eröffnen
- Anbieter auswählen – z. B. N26, Qonto, Finom, Wise oder Payoneer.
- Online-Antrag ausfüllen – persönliche und geschäftliche Daten angeben.
- Identitätsprüfung durchführen – meist per VideoIdent oder PostIdent.
- Erstaufladung vornehmen – um das Konto sofort nutzen zu können.
- Kontodaten an Kunden & Partner kommunizieren – damit Zahlungen reibungslos eingehen.
10. Fazit
Für Selbstständige mit negativer Schufa gibt es mittlerweile zahlreiche seriöse Möglichkeiten, ein Geschäftskonto zu eröffnen – oft sogar schneller und günstiger als bei traditionellen Banken.
Zwar sind diese Konten meist Guthabenkonten ohne Dispo, doch bieten sie alle wichtigen Funktionen für den geschäftlichen Zahlungsverkehr.
Besonders empfehlenswert sind Fintech-Anbieter, da sie weniger Wert auf die Schufa legen und stattdessen moderne Online-Features bieten.
💡 Tipp: Wer das Konto gezielt für den geschäftlichen Zahlungsverkehr nutzt und private Ausgaben strikt trennt, verbessert nicht nur die eigene Übersicht, sondern stärkt auch das Vertrauen von Kunden und Geschäftspartnern.