Ein Konto bei der Sparkasse gilt als zuverlässig, weit verbreitet und sicher. Doch was, wenn du keine Meldebescheinigung hast? Kannst du trotzdem ein Konto eröffnen? Diese Frage betrifft vor allem Menschen ohne festen Wohnsitz, Neuankömmlinge in Deutschland, Studenten aus dem Ausland oder Personen, die gerade umziehen. In diesem Ratgeber erfährst du, wie du bei der Sparkasse ein Konto ohne Meldebescheinigung eröffnen kannst, welche gesetzlichen Rechte du hast und welche Alternativen es gibt.
1. Warum die Sparkasse oft eine Meldebescheinigung verlangt
Die Meldebescheinigung ist in Deutschland ein offizieller Nachweis, dass du unter einer bestimmten Adresse gemeldet bist. Die Sparkasse benötigt diesen Nachweis in der Regel, um:
- deine Identität und Anschrift zu bestätigen
- gesetzliche Vorschriften zur Geldwäscheprävention einzuhalten
- dir wichtige Dokumente (z. B. Bankkarte, PIN-Briefe) zusenden zu können
Fehlt dieser Nachweis, lehnen viele Filialen eine Kontoeröffnung zunächst ab – obwohl es gesetzlich Ausnahmen gibt.
2. Gesetzlicher Anspruch auf ein Konto – auch ohne Meldebescheinigung
Seit 2016 gilt in Deutschland das Zahlungskontengesetz (§ 31 ZKG). Es garantiert jeder Person mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU das Recht auf ein sogenanntes Basiskonto – auch ohne festen Wohnsitz. Das bedeutet: Die Sparkasse darf dich nicht allein deshalb ablehnen, weil du keine Meldebescheinigung vorlegen kannst.
- eine Zustelladresse angeben (C/O-Adresse bei Freunden, Postfach oder soziale Einrichtung)
- andere Identitätsnachweise erbringen (z. B. Reisepass, Personalausweis, Aufenthaltstitel)
3. Welche Sparkassen-Regeln wichtig sind
Obwohl die Sparkassen in Deutschland regional organisiert sind, gilt für alle:
- Jede Sparkasse ist verpflichtet, ein Basiskonto anzubieten.
- Die Identitätsprüfung muss persönlich oder digital erfolgen.
- Eine Meldebescheinigung ist nur dann Pflicht, wenn keine alternative Zustelladresse angegeben wird.
Wichtig: Manche Mitarbeiter kennen die genauen Gesetzesregelungen nicht oder setzen interne Richtlinien streng um. Daher kann es helfen, sich auf den Rechtsanspruch zu berufen.
4. Sparkasse-Konto ohne Meldebescheinigung eröffnen – Schritt für Schritt
- Termin vereinbaren – Kontaktiere eine Filiale deiner Wahl und vereinbare einen Termin zur Kontoeröffnung.
- Ausweis oder Reisepass mitbringen – Diese Dokumente sind für die Identitätsprüfung Pflicht.
- Zustelladresse angeben – Falls du keinen Wohnsitz hast, nutze C/O-Adresse, Postfach oder soziale Einrichtung.
- Basiskonto beantragen – Falls das Standard-Girokonto abgelehnt wird, verlange ausdrücklich ein Basiskonto nach Zahlungskontengesetz.
- Gesetzestext bereithalten – Drucke § 31 ZKG aus oder speichere ihn auf deinem Smartphone.
5. Vorteile eines Sparkassen-Basiskontos
- Bundesweite Akzeptanz – Sparkassen sind in fast jeder Stadt vertreten.
- Bargeldein- und -auszahlungen an vielen Geldautomaten möglich.
- Onlinebanking für Überweisungen, Daueraufträge und Kontoauszüge.
- Sicher und seriös – etabliertes Bankensystem.
6. Mögliche Nachteile und Gebühren
- Monatliche Kontoführungsgebühr – Basiskonten sind oft teurer als Standardkonten.
- Kein Dispokredit – nur Guthabenbasis.
- Eingeschränkte Zusatzleistungen – oft keine Kreditkarte, nur Debitkarte.
7. Alternative Lösungen ohne Meldebescheinigung
7.1 Onlinebanken
- N26 – Kontoeröffnung per App, Zustelladresse ausreichend
- bunq – Niederländische IBAN, in Deutschland nutzbar
- Revolut – Multiwährungskonto, digitale Verwaltung
7.2 Guthabenkonten bei anderen Banken
- PayCenter – deutsches Onlinekonto ohne Schufa
- Fidor Bank – Onlinebanking, auch für internationale Kunden
7.3 Internationale Anbieter
- Wise – Multiwährungskonto mit deutscher IBAN
- Monese – Kontoeröffnung in Minuten, Zustelladresse erforderlich
8. Tipps für eine erfolgreiche Kontoeröffnung bei der Sparkasse
- Gut vorbereitet sein – Ausweis, Zustelladresse und ggf. gesetzliche Grundlage parat haben.
- Höflich, aber bestimmt auftreten – freundlich bleiben, aber auf dein Recht hinweisen.
- Alternativfiliale aufsuchen – nicht jede Filiale handhabt Fälle ohne Meldebescheinigung gleich.
- Unterstützung suchen – soziale Beratungsstellen können helfen.
9. Häufige Fragen (FAQ)
Kann die Sparkasse mein Konto ablehnen, wenn ich keine Meldebescheinigung habe? Nein, wenn du einen rechtmäßigen Aufenthalt in der EU hast, besteht Anspruch auf ein Basiskonto.
Muss ich persönlich zur Sparkasse gehen? Ja, für die Identitätsprüfung ist meist ein persönlicher Termin erforderlich.
Kann ich ein Sparkassenkonto online ohne Meldebescheinigung eröffnen? Teilweise – einige Sparkassen bieten Onlineanträge an, fordern aber im Nachgang oft eine Adressbestätigung.
Bekomme ich eine Karte? Ja, Basiskonten erhalten in der Regel eine Sparkassen-Card (Debitkarte).
10. Fazit
Ein Sparkassenkonto ohne Meldebescheinigung zu eröffnen, ist möglich – dank des gesetzlichen Anspruchs auf ein Basiskonto. Auch wenn manche Filialen anfangs zögern, kannst du mit einer gültigen Zustelladresse, einem amtlichen Ausweis und dem Hinweis auf das Zahlungskontengesetz dein Konto erfolgreich eröffnen. Sollte die Eröffnung nicht sofort klappen, lohnt es sich, eine andere Filiale zu versuchen oder auf Onlinebanken auszuweichen, bis alle Unterlagen vorliegen.